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【竹子说保】18

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有一个奇怪的现象,就是关注竹子的粉丝中男性的比例占到60%,但最后来咨询投保的小伙伴中,恰恰有70%都是女性,譬如前几天一位才毕业一年的95年小妹妹,就已经开始考虑投保事宜,并且明确提出想帮父母转嫁风险。
是谁说小女子目光短浅的?我觉得光从这件事上,就恰恰说明女性的风险意识和行动能力其实要比男性强那么一些。
正好前几天有小伙伴在后台咨询 46岁女性该怎么买保险 ,今天竹子想和大家一起来梳理下,不同年龄阶段女性的保障需求究竟该怎么安排。
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正式进入主题前,我们先来重新梳理下商业保险能起到的转嫁风险作用,我认为基本可以分为低纬度风险和高纬度风险,低纬度风险,基本指的就是生老病死伤残,高纬度风险则上升为婚姻风险、传承风险、债务风险等,就现阶段来讲,我们主要解决的还是以低纬度风险为主,这也是竹子今天主要和大家讲的,再往下细分,又可以分为身故风险、意外风险、大病治疗风险,「身故风险」上,当下中国男性的平均预期寿命为72.38岁,女性为77.37岁,女性寿命会比男性长5岁左右。
「意外风险」上,男女风险均等,无性别之分。
「大病治疗风险」上,女性所具有的独特生理功能,导致其发生的疾病种类会不同于男性,因此在具体保障侧重点也会不同。
在实际的选择中,主要把握 因时而选,有所侧重 这一原则,下面跟随竹子一起看一下。
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25岁初入职场
刚毕业进入社会的大学生,每天朝九晚六工作,有些甚至长期996,虽然大部分公司会给交社保,有些还有企业补充医疗,但不得不说,在面对一点大病的时候,绝大部分年轻人是招架不住的。
所以,竹子认为初入职场虽然意味着经济独立了,但还处在一个不稳定的阶段,这个时候其实是非常需要商业保险支持的,来应对可能发生的意外和健康风险。
投保建议:
由于预算限制,竹子建议从纯保障型的消费型产品入手,主要以意外险、医疗险、重疾险为主,加上如果有考虑到父母保障规划的需求,也可以适当给自己准备一份定期寿险,预防万一发生什么不测,也能给老人留下一笔钱安度晚年。
参考方案如下:
意外险选了一年期的小蜜蜂,医疗险选了尊享e生,这个其实没什么好说的,都是同类产品中的佼佼者,而且一年的保费非常便宜,这里用我的血泪史告诫大家,医疗险真的是再没钱也要给自己买一份,即使有1万的免赔额,但能用到的概率还是非常大的。
重疾险选了消费型重疾险达尔文超越者,30万保额保到70岁,这里额外附加了癌症二次赔付责任,对于女性来讲,患癌的概率其实是要高于男性的,所以在挑选产品的时候,竹子一再强调,价格合适的情况下癌症二次赔可以作为必选项,尤其是女性。
定期寿选了昨天刚给大家介绍的华贵大麦正青春,这款产品本身就是给年轻人买的,100万保额一年才240块钱,甚至比医疗险还便宜,非常惊喜,保障期限选了20年,至少能保证在45岁之前的身故风险和疾病风险。
整套方案一年的保费是2285元,现阶段的保障非常够用,但后期是需要再做完善和补充的,毕竟保险本就是一个多次配置的过程。
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35岁逐步稳定
35岁的女性,绝大部分在工作上有了一定年限,收入也相对稳定,且可能大部分已经逐渐步入家庭,有了伴侣和孩子,也可能已经开始有房贷车贷等负债了。
当开始上有老下有小,还有负债的时候,自己就不再是为自己而活了,这个时候购买保险的保额记得一定是要覆盖:房贷、孩子的教育费、老人的赡养费、家人几年的生活支出等。
另外,三十五岁的女性身体大不如前,容易出现各种毛病,以刚刚公布的2019年理赔报告为例,癌症明显呈现年轻化趋势,主要集中在30-50岁这个年龄段,所以,提前做好保障很重要。
投保建议:
35岁年龄段的女性,竹子建议是从整个家庭的整体保障角度出发规划保险,让未来遇到疾病时有能力承受昂贵的医疗费压力,同时意外险和寿险也是要配置的,一旦发生意外,孩子的教育、房贷等问题不会变成难题。
养老金保险中,如果在健康保障完善的前提下,可以选择中短期缴费的产品,可避免和孩子后续的教育经费冲突。
参考方案如下:
建议以家庭为单位,全员投保是最合理的做法。
这里以年收入20万家庭为例,因为考虑到普通工薪家庭,年保费不超过家庭年收入的10%的原则,我们的预算基本控制在2万上下,方案一:
方案二:
这里提供了两种方案思路,
方案一,重疾险以消费型终身单次赔付的达尔文超越者,附加癌症二次赔付和投保人豁免,保障上基本全面,保额上没有做到50万,而是选择了40万,这是因为超越者40岁之前投保,前15年赠送35%的重疾保额,也就是说,即使买40万,前15年实际有54万的保额。这其实有15年时间可以再做优化补充。
定期寿险选了夫妻共保的大麦甜蜜家,以更优的费率同时保障夫妻二人,并且如果是因为意外造成的身故全残,可各赔200%身故保额,在这一保障上要优于其他定寿。
意外险医疗险还是以小蜜蜂综合意外和尊享e生2019为主。
方案二,主要替换的部分是重疾险这一块,选择了多次赔付身故返还保额的光大嘉多保,同样附加癌症二次赔付和投保人豁免,在增加赔付次数的同时,降低了主险的保额。
两种方案各有适合人群,如果你更看重的是高保额保障,不在乎赔付次数,那么第一种方案会更合适,如果你就是想要重疾多次赔付,且身故能返还保额的重疾险,这种情况下就可以采用第二套方案,至于重疾的保额,后期等预算充足的情况下,可通过配置消费型重疾作为补充。
这里竹子只是举例了20万收入家庭的配置参考,不同情况下产品的选择和具体保障会有所调整。
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50岁以上女性方案
这个阶段的女性,买保险其实已经是比较困难了,会遇到这样那样的问题,最典型的就是健康问题和年龄问题。
另外,这个时候保险的杠杆也开始快速下降,像有些重疾险的保费都快和保额相当了,基本上失去了购买的意义。
即便是防癌险,也会有保额的限制。
下面我们直接来看具体的方案:
年龄在50-60岁之间,身体健康,
选择的是消费型重疾+意外险+百万医疗的组合,重疾险选了瑞泰瑞盈,如果中老年买重疾,这款产品会更合适,70岁以下都能买,而且可以选择交费到70岁,不像别的产品只能10年交费。
缴费时间拉长,杠杆提高,性价比也能高一些。
瑞泰瑞盈的详细评测,戳这里。
因为重疾险对疾病病种和患病程度有限制,这里还需要百万医疗险的补充,尊享e生在保障和服务上都很出色,所以我选了它。另外,尊享e生2019月交版已经上线,想月缴的朋友可以选择这款。(直接点击菜单栏产品清单处查看)对于老年人而言,意外医疗的重要程度要高于意外身故保额,这里竹子选了众安的个人综合意外险,它的主要亮点就在于2万意外医疗保障,不限社保用药,而且0免赔,100%赔付,实用性还是挺高的。
如果是给老人买,直接选择基础版就可以。
如果年龄在61-65岁之间,身体健康,
年龄超过60岁,尊享e生2019已经无法投保了,这个时候可以选择尊享e生爸妈版,基础保障和2019版基本无差,包括一般医疗金、恶性肿瘤翻倍赔付、质子重离子医疗金等,需要注意的是爸妈版的免赔额是2万,另外,还提供肿瘤特药服务和术后家庭护理服务,还是挺实用的。
在这个基础上,竹子还选了德华安顾的孝亲宝作为补充,主要用来保障癌症风险,当然,如果预算有限的话,也可以直接选择百万医疗险+意外险的组合。
以上就是女性买保险的全部建议,
女性买保险同样要符合保险的真谛 熨平风险,所谓熨平风险,一方面是 预计生活中最大的风险(重疾、残疾、身故),然后去用保险产品的保额覆盖掉 ,另一方面是 用尽量高的杠杆和尽量低的成本,来解决风险问题 ,所以,如果你有任何的保险疑惑和想法,都可以直接私信我咨询。
关于产品的更多问题,大家关注 竹子说保 公众号,自行查阅。当然,如果你有问题,也可以添加竹子微信,并备注:保险,咨询。

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